Ça y est, vous passez à l’action ? Dans les prochains mois, vous achetez votre immeuble de rapport, ou vous vous lancez dans les locaux commerciaux. Avant de signer, vous avez sans doute déjà étudié le marché de votre secteur et posé votre stratégie d’investissement locatif. Les taux baissent, alors profitez-en : emprunter à des taux aussi bas, ça ne se refuse pas.
C’est aussi le bon moment pour renégocier les emprunts immobiliers contractés il y a quelques mois ou quelques années. J’en parle dans mon article sur la renégociation de prêt.
Je n’ai qu’un conseil à vous donner : passez par un courtier.
Ce que fait vraiment un courtier
Avant d’y venir, autant définir le métier.
J’en ai déjà parlé dans mon article sur les intermédiaires de l’investissement immobilier. Pour faire simple, c’est l’intermédiaire entre vous et la banque.
Le courtier en prêt immobilier a un rôle : vous trouver la meilleure banque pour votre projet.
Il existe des courtiers dans bien des domaines. Le courtier en assurance déniche l’assurance qui vous correspond au meilleur prix. Le courtier en travaux, lui, trouve les bons artisans pour vos chantiers : fenêtres, carrelage, plomberie… Vous en aurez peut-être besoin pour votre projet.
Vous n’avez pas encore de prêt
Le courtier vous facilitera la vie pour décrocher un accord de prêt. Vous ne roulez pas sur l’or, votre dossier est un peu juste, vous empruntez sans apport, votre banque vous a déjà dit non : autant de raisons de passer par lui.
Ses relations avec les partenaires bancaires et sa connaissance du terrain lui permettent de vous proposer un prêt immobilier adapté. Attention quand même à la proposition : il faut trier les clauses du contrat pour vérifier qu’elles collent à votre stratégie. Là encore, je vous renvoie à mon article sur la négociation avec la banque.
Vous n’y connaissez rien
Vous n’y connaissez rien, ou la paperasse vous donne de l’urticaire ? Monter un dossier de prêt n’est pas votre truc, le défendre devant le banquier encore moins. Vos connaissances bancaires s’arrêtent à votre relevé de compte. Ou alors la banque vous fait une proposition, et vous ne savez pas dire si elle est bonne.
Le courtier, c’est justement votre solution. Présenter un dossier sous son meilleur jour, c’est son quotidien ; négocier, c’est son métier. Il sait sur quels leviers jouer pour décrocher votre prêt et en réduire le coût.
Je vous fais une confidence ? Voici les coordonnées de mon courtier. Il vous rappellera vite. Chut !
Vous n’avez pas le temps
Préparer un dossier, l’ordonner, bâtir ses fiches, ses arguments et ses contre-arguments, puis le présenter… rien d’anodin. Une fois votre présentation orale prête, il faut encore décrocher les rendez-vous avec les banques de la région. Tout ça prend du temps.
Avec un courtier, vous n’avez qu’un seul rendez-vous à mener pour lancer la machine. Le reste, c’est son travail : il contacte ses banques partenaires et s’occupe des démarches à votre place. Autant de temps gagné pour vous consacrer au reste, vos devis travaux par exemple.
Mieux : il revient vers vous avec des propositions en 2 à 3 semaines seulement. Seul, vous auriez peut-être calé deux rendez-vous par semaine, puis patienté encore plusieurs semaines avant de recevoir les réponses des banques.
Gagner des milliers d’euros
C’est sans doute l’une des meilleures raisons de passer par un courtier. Il a de bonnes chances de vous décrocher un meilleur taux que celui que vous auriez obtenu seul. Parce qu’il est expert, et parce que c’est commercial : il affiche en vitrine ses meilleurs taux et ses moyennes pour attirer de nouveaux clients.
Autre point : nous, particuliers, n’avons accès qu’à notre conseiller ou au directeur de l’agence locale. En investissement immobilier, au-delà de certains montants, le dossier remonte vers des services spécialisés. Ce sont eux qui l’analysent et font l’offre de prêt. Votre courtier a des contacts directs dans ces services, et c’est pour ça qu’il obtient des réponses bien plus vite que vous.
Le courtier a aussi du poids. S’il n’est pas trop débutant, il arrive avec un portefeuille de clients, donc du volume, et apporte beaucoup d’affaires aux banques.
Ce que ça vous coûte
Le courtier se rémunère de deux façons. Côté banque, il touche une commission d’apporteur d’affaires, invisible pour vous. Côté client, parfois, de petits honoraires.
Vous ne lui devez quelque chose que si vous passez par lui et signez une offre de prêt immobilier grâce à son intermédiaire.
Autrement dit, s’il ne vous trouve pas de prêt ou si vous écartez ses offres, vous ne lui devez rien. Le courtier n’est payé qu’au résultat. D’où tout l’intérêt de faire appel à lui : il vous fera surtout économiser un temps précieux, comme on l’a vu plus haut.
Si votre courtier facture de petits honoraires, vous le savez dès le premier rendez-vous : il doit les intégrer à l’offre de prêt que vous recherchez. S’il ne le fait pas, passez votre chemin, un autre s’en chargera.
Vous cherchez un courtier ? Essayez le mien, ça ne coûte rien.
Faites marcher la concurrence
Le courtier met plusieurs banques en concurrence sans que vous y passiez du temps. La concurrence joue en votre faveur et fait baisser les prix. Mais vous pouvez aller plus loin.
Pour l’achat de ma résidence principale, j’ai concurrencé directement mon courtier. Comme je le racontais dans cet article sur les intermédiaires, j’ai bien fait : j’ai obtenu de meilleures conditions que lui, sans que ça me coûte un centime. Aucun regret.
Pour pousser le curseur, pourquoi ne pas mettre deux courtiers en concurrence ?
Et vous, avez-vous franchi le pas ? Êtes-vous passé par un courtier ?
